این صفحه با هدف افزایش شفافیت، ارتقای سواد مالی کاربران و رعایت الزامات «اعتماد، تخصص، اتوریته و قابل‌اتکا بودن (EEAT)» و همچنین استانداردهای «YMYL» تدوین شده است. اطلاعات زیر به شما کمک می‌کند پیش از هرگونه تراکنش اینترنتی، تصویر روشنی از محدودیت‌ها، الزامات قانونی، توصیه‌های امنیتی و منابع رسمی داشته باشید. لطفاً این متن را با دقت مطالعه کرده و مطابق آن عمل کنید. ✅
قلمرو، هدف و اعلامیه مسئولیت
این راهنما فقط جنبه اطلاع‌رسانی دارد و جایگزین مشاوره حقوقی یا مالیاتی تخصصی نیست. استفاده از خدمات بانکی و پرداخت‌های الکترونیکی باید در چهارچوب قوانین جمهوری اسلامی ایران و مقررات دستگاه‌های ذی‌صلاح انجام شود. مسئولیت رعایت قوانین، نگهداری مستندات و صحت اطلاعات ارائه‌شده در هر تراکنش بر عهده صاحب حساب است. ⚠️
📌 لیست به‌روزرسانی‌شده قوانین و رویه‌های متداول پرداخت بانکی در ایران
در جدول زیر، مهم‌ترین قواعدی که عموماً در نظام پرداخت کشور اعمال می‌شود به‌همراه منابع مرجع گردآوری شده است. دقت کنید که بانک‌ها و نهادهای ناظر ممکن است بسته به شرایط، بروزرسانی‌هایی انجام دهند. پیش از هر اقدام، مفاد جاری بانک خود را بررسی کنید.
| موضوع | شرح مقررات | منبع |
|---|---|---|
| سقف انتقال وجه بین‌بانکی | سقف انتقال غیرحضوری روزانه از طریق پایا، ساتنا و پل معمولاً در مجموع حدود ۲۰۰ میلیون تومان است. در «پل» سقف هر تراکنش معمولاً ۵۰ میلیون تومان لحاظ می‌شود. رعایت احراز هویت بانکی و قواعد داخلی بانک الزامی است. | rade.ir |
| محدودیت کارت‌به‌کارت برای افراد بدون پرونده مالیاتی | در صورت بیش از ۲۰۰ تراکنش در ماه یا گردش بالاتر از ۱ میلیارد تومان، حساب می‌تواند مشکوک به فعالیت تجاری تلقی شود و تحت بررسی تکمیلی مالیاتی قرار گیرد. | mohaseban.org |
| سقف خرید اینترنتی | سقف خرید غیرحضوری روزانه در بسیاری از بانک‌ها به حدود ۲۰۰ میلیون تومان افزایش یافته است؛ انجام این سقف‌ها منوط به احراز هویت قوی، اعتبارسنجی و سیاست داخلی بانک صادرکننده کارت است. | tomanpay.com |
| دستورالعمل‌های نظارت بر بانک‌ها | چارچوب‌های نظارتی جدید در حوزه تأسیس و فعالیت بانک‌ها و مؤسسات اعتباری اعلام شده که می‌تواند بر کنترل تراکنش‌های کلان و الزامات انطباق اثر بگذارد. | milli.gold |
| آیین‌نامه بانکداری الکترونیکی | تعاریف خدمات پرداخت، الزامات امنیت تراکنش، مسئولیت بانک‌ها و ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت دیجیتال و شیوه‌های حفاظت از داده را تبیین می‌کند. | rc.majlis.ir |
| قانون تجارت الکترونیکی | زیرساخت حقوقی مبادلات الکترونیکی، حمایت از مصرف‌کننده، ثبت و نگهداری سوابق، و اعتبار داده پیام را پوشش می‌دهد. | qavanin.ir |
| جدول کارمزد خدمات بانکی | کارمزد برخی خدمات از جمله انتقال کارت‌به‌کارت، برداشت بین‌بانکی و خدمات چک طی سال‌های اخیر تعدیل شده است. اطلاع از نرخ‌های جاری بانک عامل ضروری است. | rade.ir |
| مبارزه با پول‌شویی (AML) | تراکنش‌ها باید با اسناد کالا/خدمت مرتبط باشند. انتقال به حساب اشخاص ثالث یا زنجیره‌ای می‌تواند تحت نظارت ویژه قرار گیرد و منجر به استعلام، تعلیق یا عودت شود. | hammihanonline.ir |
🔗 برای مشاهده متن کامل قوانین و مقررات، روی لینک‌های بالا کلیک کنید. در صورت نیاز به نسخه چاپی یا PDF از جدول، از بخش «تماس با ما» در sib-bet.com درخواست دهید.
اصول کلیدی امنیت تراکنش‌ها برای کاربران سیب بت 🔐
- همنام بودن دارنده کارت/حساب بانکی با صاحب حساب کاربری در هر برداشت یا واریز.
- پرهیز از استفاده از کارت یا حساب اشخاص ثالث و امتناع از کارت‌های اجاره‌ای یا ناشناس.
- حفظ سوابق پرداخت شامل رسیدها، شماره پیگیری شاپرک/ساتنا/پایا و مستندات مالیاتی.
- استفاده از اتصال اینترنت امن، مرورگر به‌روز و خودداری از ذخیره رمز عبور روی دستگاه‌های مشترک.
- مطالعه و رعایت سقف‌ها، کارمزدها و قواعد بانک عامل پیش از هر تراکنش.
سیاست‌های تکمیلی انطباق و محافظت از کاربر 🧩
به‌منظور پیشگیری از ریسک‌های مالی و حقوقی، رعایت موارد زیر توصیه می‌شود:
- انجام احراز هویت قوی نزد بانک و استفاده از پیامک/اپلیکیشن تأیید دو مرحله‌ای.
- ثبت دقیق اطلاعات هویتی و بانکی و به‌روزرسانی آن‌ها در صورت تغییر نشانی، شماره تماس یا حساب.
- خودداری از تجمیع تراکنش‌ها با هدف دور زدن سقف‌ها؛ این رفتار می‌تواند نشانه ساختاردهی تلقی شود.
- کنترل گردش ماهانه و توجه به نشانه‌های «مشکوک بودن به فعالیت تجاری» برای حساب‌های شخصی.
- هماهنگی با مشاور مالیاتی در صورت افزایش معنادار گردش وجوه یا تغییر کاربری حساب.
پرسش‌های پرتکرار کاربران آگاه (FAQ) 🤝
آیا می‌توانم از حساب شخص دیگری برای پرداخت استفاده کنم؟
خیر. برای کاهش ریسک پول‌شویی و اختلافات، ابزار پرداخت باید به‌نام صاحب حساب کاربری باشد. تراکنش‌های مغایر می‌تواند برگشت داده شود یا به بررسی بیشتر منجر گردد.
اگر سقف روزانه‌ام کافی نبود چه کنم؟
با بانک عامل خود تماس بگیرید. برخی بانک‌ها امکان افزایش سقف موقت یا دائمی را با احراز هویت قوی و اعتبارسنجی فراهم می‌کنند. تصمیم نهایی با بانک است.
چطور از وضعیت کارمزدها مطلع شوم؟
به وب‌سایت رسمی بانک خود و یا منابع اطلاع‌رسانی معتبر بانکی مراجعه کنید. تغییر کارمزدها ممکن است دوره‌ای رخ دهد.
چه مستنداتی برای اثبات تراکنش لازم است؟
شماره پیگیری، تصویر رسید، زمان و مبلغ دقیق، نام بانک مبدأ/مقصد و شرح واریز. این مدارک را حداقل چند ماه نگهداری کنید تا در صورت نیاز، قابل ارائه باشد.
راهنمای مسئولیت‌پذیری مالی و سلامت روان 💚
هرگونه فعالیت مالی باید در چهارچوب قانون و با مدیریت بودجه، تعیین سقف هزینه و رعایت اصول خودمراقبتی انجام شود. در صورت مشاهده نشانه‌های فشار مالی یا رفتاری، از مشاوران مالی و روان‌شناسان مجاز کمک بگیرید. استفاده مسئولانه از خدمات مالی، بنیان امنیت اقتصادی خانواده است. 🌱
چارچوب حفظ حریم خصوصی و امنیت داده‌ها (Privacy & Security) 🛡️
- اطلاعات هویتی و تراکنشی کاربران باید مطابق اصول حداقل‌گرایی داده جمع‌آوری و صرفاً برای اهداف قانونی استفاده شود.
- اسناد حساس را در اختیار اشخاص غیرمجاز قرار ندهید و از ارسال تصاویر کارت بانکی در پیام‌رسان‌ها خودداری کنید.
- گزارش هرگونه سوءظن به نشت اطلاعات یا تراکنش نامتعارف را فوراً به بانک خود اطلاع دهید.
راهبردهای ضدپول‌شویی (AML) در تراکنش‌های شخصی 🔎
برای تطبیق با اصول مبارزه با پول‌شویی:
- همواره منشأ وجوه خود را شفاف نگه دارید؛ رسید حقوق، فاکتور فروش، قرارداد، یا مدارک سرمایه‌گذاری.
- از انتقال‌های زنجیره‌ای به حساب‌های متفرقه بپرهیزید؛ این الگو می‌تواند حساسیت نظارتی ایجاد کند.
- در صورت درخواست بانک، مدارک را در مهلت مقرر ارائه دهید تا از تعلیق یا برگشت تراکنش جلوگیری شود.
چک‌لیست کوتاه پیش از هر تراکنش ✅
- هماهنگی نام صاحب کارت/حساب با صاحب حساب کاربری.
- کفایت سقف روزانه/ماهانه و آگاهی از کارمزدها.
- اتصال امن اینترنت، مرورگر به‌روزرسانی‌شده و عدم استفاده از وای‌فای عمومی.
- ثبت صحیح توضیحات و نگهداری رسید و شماره پیگیری.
به‌روزرسانی‌ها و نحوه استناد 📅
قواعد پرداخت و نظارت بانکی می‌توانند به‌صورت دوره‌ای تغییر کنند. برای تصمیم‌گیری، به منابع رسمی پیوند داده‌شده در جدول و نیز درگاه بانک عامل مراجعه کنید. در صورت ابهام حقوقی، از یک کارشناس رسمی مالیاتی/حقوقی راهنمایی بگیرید.
دسترسی به نسخه چاپی
چنانچه به نسخه PDF یا نسخه قابل چاپ از این راهنما نیاز دارید، از طریق بخش «تماس با ما» در sib-bet.com درخواست خود را ثبت کنید. تیم پشتیبانی تلاش می‌کند نسخه به‌روز و قابل استناد را در اختیار شما قرار دهد. 📨
یادآوری نهایی
رعایت قوانین پرداخت، حفظ مستندات مالی و عمل در چهارچوب انطباق، علاوه بر پیشگیری از ریسک‌های بانکی و مالیاتی، به ارتقای امنیت اکوسیستم پرداخت کشور کمک می‌کند. همکاری شما در اجرای این اصول، کلید تجربه‌ای امن‌تر و شفاف‌تر است. 🌟